Diese 5 Fehler sind kostspielig und können Ihren finanziellen Handlungsspielraum einschränken.

1. Die Kreditverhandlungen beschränken sich auf die Hausbank:

Als langjähriger Stammkunde einer Bank kommt man durchaus in den Genuss diverser Konditionsvorteile. Trotzdem sollte man sich in einem schnelllebigen Kreditmarkt wie heute nicht in falscher Sicherheit wiegen. Stammkundenbeziehungen zählen, solange dies die Geschäftspolitik zulässt. Bedingt durch Übernahmen und Umstrukturierungen ist die Konditionenpolitik zahlreicher Institute ohnehin im Umbruch. Daraus resultieren enorme Konditionsunterschiede, denn nur 0,5 % weniger an Zinsen bedeutet bei einem Kreditbetrag von 150.000 Euro und einer Laufzeit von 30 Jahren eine Ersparnis von mehr als 13.000 Euro. Ein professioneller Kreditvergleich lohnt sich also!

2. Zu kurze Kreditlaufzeit:

Wer die Laufzeit zu kurz wählt, schränkt die eigene finanzielle Flexibilität ein. Denn je kürzer die Laufzeit, desto höher ist auch die monatliche Ratenbelastung. Eine längere Kreditlaufzeit bedeutet insgesamt mehr finanzielle Flexibilität und beinhaltet natürlich die Option durch vorzeitige Rückzahlungen den Kredit jederzeit schneller zu tilgen. Unabhängig davon empfiehlt es sich jedoch einen Teil der Ratenersparnis als Sicherheitsreserve anzusparen, um damit etwaigen Zinserhöhungen oder Einkommenseinbußen rechtzeitig gegenzusteuern. Bei einem Kreditbetrag von 150.000 Euro kann bei einer um 15 Jahre längeren Kreditlaufzeit die Rückzahlungsrate bereits um knapp 270 Euro im Monat geringer ausfallen.

3. Keine pönalefreie vorzeitige Tilgung:

Überschreitet der vorzeitige Rückzahlungsbetrag innerhalb eines 12-Monats-Zeitraumes 10.000 Euro, kann gemäß § 16 Abs. 3 VKrG seitens des Kreditinstituts eine Pönale von bis zu 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags in Rechnung gestellt werden. Bei einer Gewerbefinanzierung kann die Pönale sogar 5% und mehr betragen. Um die Flexibilität einer längeren Laufzeit auch kostenfrei genießen zu können, empfiehlt es sich, im Kreditvertrag Sonderrechte z.B. bei (Teil) Rückzahlungen aus Eigenmitteln zu vereinbaren.

4. Der „falsche“ Refinanzierungsindikator:

Wer einen im historischen Vergleich teuren Refinanzierungsindikator akzeptiert, verliert Geld. Wieso? Der Sollzinssatz im Kreditvertrag setzt sich in der Regel aus einem Refinanzierungsindikator zuzüglich des so genannten Aufschlages zusammen, wobei der Aufschlag bei Krediten an Private stets konstant bleibt. Änderungen des Sollzinssatzes während der Kreditlaufzeit ergeben sich folgerichtig ausschließlich aufgrund von marktbedingten Schwankungen des Refinanzierungsindikators. Bei Kreditlaufzeiten von 25 Jahren und mehr können die daraus hervorgehende Unterschiede des Sollzinssatzes umgelegt mehrere Tausend Euro betragen. Umso mehr lohnt es sich, hier zu vergleichen und die richtige Wahl zu treffen.

5. Keine Absicherung gegen Zinsanstiege und Primärrisiken:

Kreditnehmer können in der derzeitigen Marktphase relativ hohe Schulden bedienen, da die Zinsen und somit die Rückzahlungsraten sehr niedrig sind. Die aktuelle Niedrigzinsphase ist jedoch kein Dauerzustand und im Falle eines unerwartet starken Zinsanstiegs befinden sich vor allem Kreditnehmer, die über keine Einkommensreserven verfügen in einer kritischen Lage. Dagegen kann man sich jedoch frühzeitig z.B. im Rahmen eines Cap-Darlehens mit fixer Zinsobergrenze oder mit Hilfe eines Bauspardarlehen bzw. Fixzinskredites schützen. Auch Zinscaps bieten gegen Zahlung einer Prämie eine Art Absicherung gegen unerwartete Zinsanstiege. Auch empfiehlt sich eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit, Unfall und Ableben bei Abschluss eines Kreditvertrages, um eine finanzielle Notlage für Sie oder Ihre Familien zu vermeiden.

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